Kysymyksiä rahasta
Sinulle vastaa Helma Sick, riippumaton taloudellinen asiantuntija Münchenissä.
Ylläpito isän hoitoon?
Helma Sick
Isäni on hoitotyön tapaus, hänen eläkkeensä ei riitä kotikustannuksiin. Nyt hyvinvointitoimisto vaatii, että minä tulen siihen. Mutta isäni tuli pois syntymän jälkeen eikä koskaan maksanut elatusapua. En ymmärrä, miksi minun pitäisi auttaa häntä.
Sinun ei tarvitse. Isänne puuttuminen on niin vakavaa, että sitä ei voida odottaa maksavan nyt. Ilmoita sosiaalitoimistolle tosiasioista. Jos viranomainen ei usko sinua, isäsi voi vahvistaa sen. Tällä ei ole mitään syytä valehdella, koska hän ei välitä siitä, kuka tulee ylläpitoon. Jos hän ei voi kommentoida, voit nimetä todistajia (äitisi, sisaruksia, muita sukulaisia tai ystäviä) tai lähettää asiakirjoja, kuten: Esimerkiksi äitisi turhista yrityksistä saada tukea.
Lisää vakuutusta myöhemmin?
Olen itsenäinen ammatinharjoittaja ja haluan ottaa työkyvyttömyysvakuutuksen. Koska minulla on tällä hetkellä vähän taloudellista liikkumavaraa, voin vain turvata olennaiset asiat; Haluaisin nostaa myöhemmin. Onko se mahdollista?
Kyllä, mutta yleensä tarvitaan uusi terveystarkastus. Mikä voi olla vaikeaa, jos tällä välin sairaus on tapahtunut. Siksi varmista, että sopimuksessa on ns. Ensiluokkaiset palveluntarjoajat antavat asiakkaillesi mahdollisuuden lisätä vakuutusturvaa ilman terveystarkastusta, jos vakuutustarpeet muuttuvat korkeampien tulojen, avioliiton, synnytysten jne. Mukaan. Lisävakuutus on pääsääntöisesti mahdollista vain 45 vuoden ikään saakka.
Lähdevero: Mitä tehdä?
Olen eläkeläinen eikä varakas, mutta olen jo käyttänyt korkorahan. Onko olemassa keino välttää lähdeveroa säästöistäni?
Voit hakea verovirastosta "ei-arviointitodistuksen". Tämä myönnetään, jos tuloveron arviointi ei ole tukikelpoinen. Esimerkiksi koska saavutetaan vain alhaiset tulot. Useimmissa tapauksissa eläkeläiset, opiskelijat ja osa-aikaiset työntekijät. Todistus on voimassa kolme vuotta, jos sillä välin ei tapahdu muutoksia, jotka johtavat tuloverotukseen. Huomaa, että jokaiselle pankille, johon olet sijoittanut rahaa, sinun on haettava tätä NV-sertifikaattia, koska kopioita ei hyväksytä.
Timantit turvallisuutena?
Äskettäin minulle tuntematon investointiasiantuntija soitti minulle ja suositteli timanttien ostamista, koska maailmantalouden järjestelmä romahtaisi lähitulevaisuudessa. Ne ovat aina turvallisin tehdas koskaan. Hän aikoi tehdä tapaamisen antamaan minulle halpoja helmiä suoran lähdekoodin kautta. En ole vielä sopinut, mutta olen kiinnostunut tarjouksesta.
Tulevien ihmisten pelko on aina tehnyt hyvää liiketoimintaa. Hyvä, että et ole järjestänyt tapaamista. Kuka kutsuu vieraita ja haluaa saada heidät tapaamiseen, on yleensä epäilyttävää. Tarjotut "timantit" ovat kokemuksen mukaan arvottomia tai täysin yliarvostettuja kiviä. Itse en usko suurta osaa nykyisistä tuomiopäivän skenaarioista. Mutta jos olet todella peloissasi, kannattaa harkita kiinteistön ostamista. Myös kiinteistöt vaihtelevat arvon mukaan, mutta ne ovat kriisiturvallisia ja inflaatiota kestäviä.
Onko Riester-eläke perinnöllinen?
Haluan täydentää Riesterin rahastosäästösuunnitelman. Mutta nyt olen kuullut, että kuolemassani kaikki rahat menetettiin. Voiko se todella olla?
Ei, se ei ole totta. Jos kuolet ennen eläkkeelle jäämistä, siihen saakka kertynyt määrä voidaan siirtää aviomiehesi Riester-sopimukseen. On myös mahdollista antaa se toiselle henkilölle. Tällöin rahaston varat maksetaan kuitenkin vähennettynä valtion korvauksilla ja veron säästöillä. Eläkkeelle jäämisen osalta sovelletaan samoja sääntöjä eli 85-vuotiaana. Jos kuitenkin kuolet 86-vuotiaana tai myöhemmin, perilliset loppuvat. Siihen saakka kertyneet varat on kuitenkin käytettävä loppuun.
Kiinteistörahastot eläkkeenä?
Olen saanut pankiltani esitteen suljetusta kiinteistörahastosta, jossa todetaan, että tämä investointi sopii hyvin eläkkeelle. Ajattelin aina, että nämä ovat verotuksellisia malleja, jotka ovat usein melko riskialttiita. Mitä tarkoitat?
Verotussäästörahastot, joita käytät, eivät ole enää olemassa, koska veroetuudet poistettiin lähes kokonaan viime vuonna.Nyt markkinoilla olevat mallit ovat suljettuja rahastoja, jotka ovat kaikki paluuta varten. Ne osallistuvat suoraan yhteen tai useampaan liikekiinteistöön, esimerkiksi toimistokiinteistöihin, jotka on vuokrattu pitkäaikaisesti. Yleensä he saavat jakelun kerran vuodessa, mikä on suurelta osin verovapaata. Suljettu kiinteistörahastoilla on vähintään kymmenen vuotta. Jos se on vankka ja kokenut myöntävä talo ja kiinteistö, jossa on hyviä luottokelpoisia vuokralaisia, voit luottaa siihen, että täällä on vakaa lisätuotto. Toinen etu: suljetut kiinteistörahastot eivät ole yhtä riippuvaisia osakemarkkinoiden tunteista kuin muut investoinnit. Tästä syystä ensiluokkainen osallistuminen voi varmasti olla elinkeinoelämän elinkelpoinen rakennus.
Kirjavinkki: "Jos olisin kerran rikas"
Lisää vinkkejä rahan aiheista löytyy rahoitusalan asiantuntijan uudesta oppaasta. Helma Sick: "Jos olisin kerran rikas," 240 s., 8,95 euroa, Diana Verlag.
Kirja ChroniquesDuVasteMonde.com-kaupasta: Jos olisin rikas kerran.
Seuraavilta sivuilta löydät lisää ChroniquesDuVasteMonde -vinkkejä Helmas Sickiltä:
Vammaisuus - ei taiteilijoille?
Olen näyttelijä, enkä saa työkyvyttömyysvakuutusta, koska riski yrityksille on liian korkea. Enkö voi suojata itseäni?
Tietyt ammatilliset ryhmät saavat usein pääsyn työkyvyttömyysvakuutukseen. Näyttelijänä olet yksi heistä, koska jopa pieni fyysinen vajaatoiminta tai luovuuden menetys voi johtaa vammaan. Vaihtoehtona on vammaisvakuutus: Kun tietyt kyvyt, kuten näkeminen, kuuleminen, puhuminen, kävely, seisominen, ajaminen jne. Menetetään, vakuutetulle maksetaan kuukausittainen eläkettä. Ei ole väliä, jos he menettävät taitonsa loukkaantumisen, voiman menetyksen tai sairauden vuoksi. Eläkkeen ehto tästä vakuutuksesta on siis olemassa myös silloin, kun hoidon tasot II ja III myönnetään. Koska tällainen riskisuoja ei kuitenkaan ole niin laajalle levinnyt Saksassa, keskustelu riippumattoman taloudellisen neuvonantajan kanssa on joka tapauksessa järkevää.
Eläkkeet konkurssiin?
Olen itsenäinen ammatinharjoittaja, mutta liiketoimintani ei mene hyvin. Nyt pelkään, että konkurssin sattuessa säästyy ja näin ollen eläkejärjestelmäni takavarikoidaan. Tiedätkö mitään neuvoja?
Teille ratkaisu on uusi peruseläke, jota kutsutaan myös Rürup-eläkkeeksi. Tämä erityinen elinkorvaus on erityisen mielenkiintoinen itsenäisille ammatinharjoittajille ja freelancereille, koska se mahdollistaa korkeat verotukselliset säästöt. Mutta se ei ole merkityksellinen sinulle tällä hetkellä. Tärkeämpää: Peruspension maksama pääoma ei ole konkurssiin. Kun sijoitat sijoituksesi peruseläkkeeseen, voit säästää eläkesäästösi. Tärkeää: Peruseläke maksetaan yksinomaan elinikäisenä eläkkeenä. Joten se ei ole kapitalisoitavissa eikä sitä voida periä.
Pienet työpaikat ja eläke?
Tämän vuoden heinäkuussa muutettiin mini-työpaikkoja koskevia määräyksiä. Tämän pitäisi myös tuoda etua eläkkeelle. Onko se totta?
Työpaikoille, joiden palkka on enintään 400 euroa kuukaudessa, ei makseta sosiaaliturvamaksuja, vaan vain työnantaja - ja heinäkuusta 2006 lähtien kiinteämääräinen 30 prosenttia. Näistä kaksi prosenttia palkkaa, 13 prosenttia sairausvakuutus ja 15 prosenttia lakisääteisestä eläkevakuutuksesta. Hankitut eläkeoikeudet ovat hyvin pieniä, mutta niitä voidaan lisätä toisella innovaatiolla halvalla: mini-palkansaajat voivat maksaa eron työnantajalta ja täyden panoksen eläkevakuutukseen (tällä hetkellä 19,5 prosenttia) taskusta. 7,5 prosentin sijasta se on nyt vain 4,5 prosenttia. Tämä tarkoittaa, että 18 euron lisämaksu kuukaudessa (aiemmin 30 euroa) saat täyden eläkevakuutuksen. Erityisesti naiset, jotka eivät ole vielä täyttäneet ns. Naisten vanhuuseläkkeen ehtoa (kymmenen vuotta 40 vuotta täyttäneiden maksujen jälkeen), voivat käytännössä "ostaa" niitä kasvun myötä. Lisäksi: Kuka haluaa tarjota lisää yksityisiä, on oikeutettu Riester-eläkkeen valtion täydennykseen palkkioiden korotuksella. Lisäksi oikeus saada työkyvyttömyyseläkettä sekä lääketieteellistä ja ammatillista kuntoutusta pidetään yllä tai perustellaan ensimmäistä kertaa. Ennen sopimuksen tekemistä sinun on kuitenkin pyydettävä neuvoja Saksan eläkevakuutuksen asiantuntijoilta.
Määräaikaistalletus riskillä?
Hollantilainen pankki antaa vain noin viisi prosenttia korko määräaikaistalletuksista kuusi vuotta. Alankomaiden talletussuojarahasto ei kuitenkaan kata tätä erityistä tiliä, ja sitä on huollettava "alistetuksi" pankin konkurssin sattuessa. Mitä tämä tarkoittaa?
Subordinoitu tarkoittaa sitä, että konkurssin tapauksessa vain muut pankin velkojat saavat rahansa. Joten otatte riskin siitä, että epävarmoissa tapauksissa ei ole riittävästi pääomaa vaateiden täyttämiseksi. Kuten niin usein, niin tässä on koukkuun liittyvä oletettu kauppa.
Lainat vanhuksille?
Kirjoitit jonkin aikaa sitten, että vanhemmilla ihmisillä, jotka eivät enää toimi, on vaikea saada lainoja pankeilta. Onko se sama rakennusten yhteiskuntien kanssa?
Rakennusyhteisöt ovat paljon anteliaampia, vaikkakin tietysti yksittäinen tapaus on ratkaisevan tärkeää. Mutta varokaa: Et voi ostaa autoa esimerkiksi rakennusyhteisön lainoista, mutta sinun täytyy käyttää sitä talon tai asunnon osalta - nykyaikaistamiseen tai kiinteisiin asennuksiin, kuten kaappiin tai parkettiin. Mutta rahaa voidaan käyttää myös loma-asunnon ostamiseen tai eläke- tai hoitokodin talletukseen. Muuten pankkien on ehkä vaikeampaa kieltäytyä myöntämästä lainoja ikään perustuvista syistä. Elokuussa voimaan tulleen yleisen tasa-arvolain tavoitteena on muun muassa suojella tällaista syrjintää.
Onko loma sen arvoinen?
Sain äskettäin henkivakuutuksen. Eläke on tarpeeksi hyvä ja minulla on myös taloudellinen tyyny. Haluan ostaa loma-asunnon Etelä-Tirolissa. Olen haaveillut tästä pitkään. Mutta aiemmin mieheni, joka oli siitä lähtien kuollut, neuvoi minua nyt ja nyt pankin neuvonantajaani, koska tällainen esine ei tuota mitään. Onko minun toiveeni todella idiootti?
Ei lainkaan. En ymmärrä, että termi tuotto olisi yhtä kapea eikä vain euro tai senttiä. Sinun tapauksessanne palatakseni näen ennen kaikkea elämänlaadun, jota saat, kun täytät sydämesi toiveen. Elinkeinosi on turvattu. Joten älä epäröi pitkään, niin että unelma pian muuttuu todelliseksi ja nautit siitä edelleen niin paljon kuin mahdollista.
Terveysvakuutus yksin?
Useat tuttavien joukossani olevat naiset kuuluvat itsenäisinä ammatinharjoittajina pakollisesta vakuutuksesta ja ovat klubissa, joka näkee itsensä sairausvakuutuksen vastapainoksi. Jokainen jäsen maksaa 20-50 euroa kuukaudessa. Heistä 60 prosenttia menee tilille henkilökohtaisista terveyskustannuksista, loput jäävät niin kutsuttuun hätärahastoon. Jokainen, joka saa rahaa tästä rahastosta vakavan sairauden sattuessa, päättää ryhmän. Mitä luulet?
Mikä järjetön idea! Haluaisitko antaa muille jäsenille luvan saada rahaa sairauden sattuessa? Mitä tapahtuu, kun useat sairastuvat? Kuka sitten saa rahaa? Vanhimmat? Nuorin? Toiseksi: Nämä ihmiset eivät tietenkään tiedä, mikä on pitkittynyt sairaus tai sairaalahoito ja kuntoutuskustannukset. Tutustesi maksavat 600 euroa vuodessa. 60 prosenttia siitä on 360 euroa, mikä on vain kylmän hoitoon. Kolmanneksi yhdistys vastustaa hyvinvointivaltion keskeistä saavutusta, solidaarisuusperiaatetta. Se aiheuttaa vain sen, että henkilö ei enää riipu muiden mielivaltaisuudesta. Vaikka sairausvakuutuksen uudistaminen on tarpeen, perusperiaate on hyvä: ne, jotka ansaitsevat vähän palkkaa, mutta joilla on oikeus samaan etuuteen kuin ne, jotka maksavat enemmän korkeampien tulojen takia.
Kuinka kauan korvaus on?
Olen nyt 55-vuotias ja tullut työttömäksi. Yhtiö maksaa minulle korvauksen, joka on 80 000 euroa verovähennyksen jälkeen. Valitettavasti en ole koskaan pelastanut ja koska en todennäköisesti enää löydä työtä, minun on elettävä tällä rahalla, kunnes saavutan laillisen eläkkeelle 65-vuotiaana. Kuinka paljon rahaa voin odottaa kuukausittain?
Ilman säästöjä et voi tehdä suuria harppauksia. Et voi hakea työttömyysetuutta II erorahan vuoksi. Jos saavutat viiden prosentin keskimääräisen tuoton, voit lainata 840 euroa kuukaudessa 10 vuodeksi. Näissä matalan koron jaksoissa voi kuitenkin saavuttaa vain viisi prosenttia, jos jaat pääomansa eri varojen joukkoon: joukkolainarahastot, avoimet kiinteistörahastot, sekarahastot, joilla on eri osuuksia.
Maksat eläkettä vuosittain?
Olen kuullut, että olisi parempi maksaa eläkemaksu vuosittain kuin kuukausittain. Koskeeko tämä myös sijoitussidonnaisen eläkevakuutuksen? Panostan viiteen eri osakerahastoon.
Sijoitussidonnaisen vakuutuksen avulla on parempi maksaa kuukausittain. Loppujen lopuksi investoit osakerahastoihin, jotka ovat vakuutuksen kautta vaihtelevat. Jos siirrät saman määrän joka kuukausi, saat erilaisia osakemääriä hintatasosta riippuen: Jos hinnat ovat laskeneet, saat enemmän osakkeita ja vastaavasti vähemmän korkeampien hintojen kanssa. Tämä on niin sanottu kustannusten keskiarvoistava vaikutus.
Viimeinen tahto?
Täti, joka on hyvin vanha, on hyvin tarkkoja ideoita siitä, miten hänen hautajaistensa pitäisi tapahtua. Ilmeisesti hän ei luota meihin sukulaisiin niin täysin, että toteutamme heidän tahtonsa. Miten voimme rauhoittaa häntä?
Hänen täti voi allekirjoittaa hautajaissopimuksen hautajaiskodin kanssa. Siinä määritetään arkun, kukkien, musiikin, hautajaisten, halutun vaatteen ja kuoleman myöhemmän viihteen laatu ja varusteet sekä kaikki hautakivin yksityiskohdat ja haudan hoito milloin tahansa. Täti maksaa - väitteestä riippuen - muutama tuhatta euroa. Rahat sijoitetaan pankin tai säästöpankin säästötilille.Hänen täti tietää varmasti, että hänen toiveensa täyttyvät.
Lisää huoltoa entiseltä mieheltä?
Avioeromme jälkeen, entinen aviomieheni, joka tuolloin ansaitsi 4000 euroa netto, rahoitti kahden lapsemme tutkimuksen. He saivat 500 euroa kuukaudessa, minulla oli 1200 euron kunnossapito. Minulla oli ja ei ole omia tulojani. Nyt lapset ovat suorittaneet opintonsa, mutta entinen mieheni ei halua enää maksaa minulle. Syy: Sittemmin hänen palkkansa on kasvanut kuukausittain vain 200 eurolla. Täytyykö minun hyväksyä se?
Ei! Sinulla on oikeus korkeampaan huoltoon. Voit hakea tuomioistuinta muuttamaan aiempaa huoltosopimusta tai huoltotuomiota. Teoriassa voit tehdä sen itse, mutta suosittelen sinua palkkaamaan asianajajan. Pienillä taloudellisilla resursseillasi saat todennäköisesti oikeusapua. Muutos on aina mahdollista, jos olosuhteet, jotka vaikuttivat laskennassa, muuttuvat merkittävästi. Näihin kuuluvat entisen aviomiehen tulot ja sen jälkeen lapsille maksetut elatusmaksut, jotka on nyt poistettu. Mielestäni sinun pitäisi nyt saada noin 1800 euron kuukausittainen ylläpito.
