Henkivakuutus: Miten säästät itsesi oikein!

Se tapahtuu sinistä: perheen mies, itsenäinen ammatinharjoittaja oman yrityksensä kanssa, kuolee, sydänkohtaus. Hän lähtee vaimostaan ​​ja kahdesta lapsestaan. Perhe oli ostanut talon ja maksanut lainan. Ja nyt osa-aikaisesti työskentelevä nainen saa 400 euron leskeneläkettä, lapset 260 euroa orvoneläkettä.

Kohtalon iskuun olisi voinut tulla jopa taloudellinen katastrofi. Mutta mies oli ottanut yli 500 000 euron henkivakuutuksen. Perhe voi siis turvata elintasonsa, maksaa talon ja myöhemmin rahoittaa lasten tutkimusta.

Hyvä, jos olet varmistanut itsesi, perheesi, omaisuutesi. Me saksalaiset teemme paljon tämän hyvän tunteen puolesta: 431 miljoonaa vakuutussopimusta, jotka olemme suorittaneet, yli 194 miljardia euroa käytettiin viime vuonna Saksan vakuutusalan yhdistyksen tilastojen mukaan. Vakuutamme kaikenlaisia ​​asioita - vaurioita autoille, matkapuhelimille, droneille, soittimille, uudelle e-pyörälle tai matkatavarallemme, vakuutamme eläinlääkintäkustannukset koirille, kissoille, hevosille, suojelemme salamoita, tulvia, myrskyä, murtovaroja tai Riemu naapurin kanssa. Voimme myös maksaa jonkin verran vahinkoa omasta taskustamme. Toiset, kuten äkillinen kuolema, voivat pilata surmansa. Tai ei.

Onko olemassa todellisia vaaroja? ja ne, joita me kuvittelemme

Yllä oleva tarina on yksi ChroniquesDuVasteMonden taloudellisen asiantuntijan Helman Sickin käytännöstä. Hän ja hänen kollegansa ovat jo yli 30 vuoden ajan neuvoneet naisia ​​raha- ja vakuutusasioissa, ja he ovat kokeneet heitä uudestaan ​​ja uudestaan: tukahduttamismekanismi. "Ihmiset ajattelevat, ettei mitään tapahdu, tai se ei tapahdu meille."

Se olisi vain tarkasteltava tilastoissa. Esimerkiksi jokainen kuudes Saksan kansalainen ei koke 65-vuotispäivää. Emme halua kuulla, emme halua tietää, emme halua odottaa sitä. "Meidän käsityksemme riskeistä poikkeaa systemaattisesti todellisuudesta", sanoo ekonomisti Horst Müller-Peters, Technische Hochschule Kölnin professori: Meillä on taipumus yliarvioida suuronnettomuuksien - onnettomuuksien, terrori-iskujen - riskiä, ​​mutta aliarvioida paljon todellisempia onnettomuuksia riskejä. "Me ihmiset eivät kykene ajattelemaan todennäköisyyksien perusteella, eikä aivomme ole suunniteltu heille", Müller-Peters sanoi äskettäin Capital-lehden haastattelussa. "Siksi käytämme työkalua: korvataan vaikea kysymys siitä, kuinka todennäköistä on, että tietty tapahtuma on yksinkertaisempi: Kuinka hyvin voin kuvitella, että? Mikä tahansa, mitä voimme helposti kuvitella, mielestämme on erityisen todennäköistä."
Ja jos meillä on paljon kuvia mielessä, terrori-kohtaukset, onnettomuuspaikat, se tarkoittaa, että arvioimme tällaisten tapahtumien todennäköisyyden olevan liian korkea. Ja aliarvioi varsin kauheat, mutta täysin arjen henkilökohtaiset riskit, kuten sydänkohtaus tai muu vakava sairaus, ja mieluummin tukahduttaa sen. "Tyhmä asia on, että intuitio johtaa usein meidät harhaan", Peters sanoo. "Olisi syytä miettiä intensiivisemmin."

Ajattele siis: riskeistä. Ja hyvästä suojauksesta. Uudessa sarjassa kerrotaan neljästä järkevästä riskivakuutuksesta: kun tarvitset niitä, mitä sinun pitäisi kiinnittää ja mihin kustannuksiin. Yhdessä analyysitalon kanssa aamulla ja aamulla olemme ensimmäistä suuntaa varten laskeneet kymmenen halvinta hintaa.

OSA 1

Henkivakuutus

Mitä sinun tarvitsee tietää - niin, että surmattujen kuolema ei tarkoita taloudellista tuhoa.

Kuka tarvitsee tämän vakuutuksen?
Singles? Ei oikeastaan. Eläkeläiset? Ei välttämättä. Parit ilman lapsia? Kyllä, jos yksi henkilö yksin ei kyennyt ylläpitämään elintasoa kumppanin kuoleman jälkeen. Ennen kaikkea perheen henkivakuutus on kuitenkin välttämätöntä, jos lapset ovat edelleen pieniä, ja vielä enemmän, jos velka, lähinnä kiinteistökaupasta, on korkea. Tämä ei kuitenkaan tarkoita automaattisesti sitä, että vain yksi kumppaneista, päähenkilö, olisi otettava tällainen vakuutus. "Se ei riitä", sanoo taloudellinen asiantuntija Helma Sick. "Jos hän kuolee, perhe tarvitsee joka tapauksessa rahaa, koska paitsi palkka putoaa, myös lasten hoito on maksettava." Yksinhuoltajien olisi myös otettava käyttöön henkivakuutus, jotta he voivat huolehtia lapsistaan ​​heidän kuolemansa yhteydessä.

Mikä on vakuutussumma?
Nyrkkisääntö: vähintään kolme kertaa, parempi viisi kertaa vuotuiset tulot. Tai velan määrä ja varaus.

Eikö se ole kovin kallis?
Nro"Henkivakuutus on suhteellisen edullinen, varsinkin kun on tärkeää," sanoo Helma Sick. Suhteellisen alhaisen hinnan syy: vakuutus maksaa kuoleman sattuessa - ja vasta sitten. Kun termi päättyy ja vakuutuksenottaja on edelleen elossa, hänelle ei makseta rahaa, maksut pysyvät suuressa "riskipotissa".

Miten hinta lasketaan?
Riippumaton analyytikkoyritys Morgen & Morgen on koonnut ChroniquesDuVasteMonde-lukijoiden halvimman suositeltavan henkivakuutuksen. 58 yritystä, mukaan lukien online-palveluntarjoaja, tarkistettiin 58 hinnalla. Monissa tapauksissa myös henkivakuutus voidaan suorittaa helposti verkossa - edellyttäen, että tapaus on yhtä selkeä kuin otoksen asiakkaamme.

Kutsumme häntä Heikeksi. Hän on 35-vuotias, naimisissa ja hänellä on lapsi. Heike on myyntipäällikkö. Hän haluaa tehdä 200 000 euron suuruisen sopimuksen, joka on viisi kertaa suurempi kuin vuotuinen bruttotulo, 20 vuoden pituiseksi. Hän on 1,65 metriä pitkä ja painaa 62 kiloa. Hän on tupakoimaton, ei ole vakavasti sairastunut viimeisten viiden vuoden aikana, hänen harrastuksensa ovat elokuva ja jooga.
Heike pystyi jo varmistamaan, että häneltä maksetaan vuosittain 114 euroa. Koska hinta riippuu ennen kaikkea seuraavista tekijöistä (katso myös taulukko "Vain lisämaksulla"):

? Millaista työtä sinulla on? Työskenteletkö vain toimistossa tai lähinnä fyysisesti?

? Kuinka vanha olet? Ja kuinka kauan sinun pitäisi vakuuttaa? Yleensä se valmistuu 20 vuodeksi - oletetaan, että silloin lapset ovat riittävän suuria tai velka on suurelta osin poistettu. Kuten kaikki riskivakuutukset, sitä nuorempi olet, kun lukitset sen, sitä halvemmat hinnat. Jos Heike ei ollut 35, vaan 45 vuotta vanha, hänen olisi maksettava noin 200 euroa vuodessa enemmän.

? Oletko ylipainoinen? Tariffia laskettaessa kysytään kehon kokoa ja painoa, ja tästä lasketaan painoindeksi (BMI). Korkeampi BMI tekee hinnoista monille yrityksille kalliimpia.

? Onko sinulla vaarallisia harrastuksia? - Moottoripyöräily, laskuvarjohyppy?

? Tupakoitko? Tupakoititko? Tupakoitsijoilla on suurempi kuolemanvaara, joten heidän on maksettava keskimäärin 140 prosenttia enemmän vakuutus- ja e-savuke-keräilijöistään sekä ketjun tupakoitsijoistaan. Jos Heike tupakoitsija, olisi halvin tarjous hänelle jo 290,70 euroa. Varmista, että olet rehellinen, kun täytät hakemuksen: Vakuutusyhtiöt voivat tarkastaa asiakkaidensa nikotiinia, ja heidän on ilmoitettava, jos he aloittavat tupakoinnin. Sitten panos kasvaa. Kuka tahansa, joka on vetänyt, on odotettava, että vakuutuksenantaja maksaa perheelle mitään tai vähemmän rahaa. Sitä vastoin, kun asiakkaat eivät ole tupakanneet vuodeksi, ne saattavat siirtyä pienempään tupakoimattomuuteen joissakin palveluntarjoajissa.

Vain lisämaksulla

Mitkä riskitekijät johtavat korkeampiin tariffeihin

Tariffimerkinnät 35-vuotiaalle toimistopäällikölle, vakuutussumma 200 000 euroa, termi? 20 vuotta, edullinen tariffimuunnos. Lähde: Aamu ja aamu, kesäkuu 2017, ID L17040

Asiakkaille ei ole läpinäkyvää, mitkä vakuutusvaatimukset uhkaavat niin suuria lisämaksuja. Eräiden ammattien, kuten lentäjien, osalta keskimääräinen palkkio ylittää keskimääräiset palkkiot, toinen jo olemassa oleviin olosuhteisiin. Yhdestä pidättymisestä pidetään tupakoimattomana yli 12 kuukautta, toiset vain kolme vuotta ja vanhemmat. Otetaan lisämaksu 28 tai enemmän, toiset 30 tai sitä korkeammat, vaikka olisit jo olemassa tai krooniset sairaudet, sinun pitäisi vain kysyä itsenäisen vakuutuskonsultin avulla.

Joten pöytä on vain ensimmäinen vihje. Antakaa vakuutuksille tarjouksen yksittäiselle tilanteellesi tai vertaa verkossa sopivia maksuja, esim. Riippumaton portaali www.sorgloscheck.de.

* Taulukosta näet oikealla kaksi saraketta LUKUMÄÄRÄ OSUUS ja Enimmäismäärästä. Selitys: Analysoidut vakuutusyhtiöt tarjoavat ylijäämäjärjestelmän, jossa on välittömästi alennus. Tämä tarkoittaa, että he laskevat huolellisesti ja ottavat enemmän vakuutusvaatimuksia kuin tosiasiallisesti tapahtuu. Tämä johtaa ylijäämiin, jotka hyvitetään vakuutetulle. Siksi yritykset nimeävät nämä kaksi vaihtoehtoa aina maksuja laskettaessa. Lukumäärä on tavallinen; Jos vakuutuksenantaja tuottaa vähemmän ylijäämiä tai lisää tulevaisuudessa kuolemantapauksia, hän voi lisätä maksuosuuttaan enimmäisrahoitukseen saakka. Vaikka tämä ei koskaan tapahdu, silti: Jos haluat pelata sitä turvallisesti, etsi yritys, jolla ei ole tai on vähän eroa näiden määrien välillä.
Kaikissa taulukossa luetelluissa vakuutuksissa on myös ns NACHVERSICHERUNGSGARANTIE: Jos ajan kuluessa vaaditaan korkeampaa kattavuutta (esimerkiksi koska lapset syntyvät tai adoptoidaan tai omaisuutta rahoitetaan luotolla), vakuutustasoa voidaan lisätä ilman terveystarkastusta.

Säästä veroja: vakuuta ylitys

Vihje ChroniquesDuVasteMondelta taloudellinen asiantuntija Helma Sick

"Naimisissa olevilla ihmisillä on 500 000 euron suuruinen avustus, vain 20 000 euroa naimisissa oleville ihmisille, joten heidän olisi maksettava perintöveroa korkeammista vakuutusmaksuista, joita voidaan kiertää ristikkäisvakuutuksella: olet vakuutuksenottaja ja maksat palkkion, mutta sopimuksen tekeminen Kumppanisi elämässä ja itseäsi kuoleman edunsaajana - ja päinvastoin Jos kumppani kuolee, saat kuoleman summan lähes omasta sopimuksestasi, jolle olet maksanut maksut. Ja sinun ei tarvitse maksaa veroja. "

Suspense: Blue Eyes / You'll Never See Me Again / Hunting Trip (Saattaa 2024).