Helman Sickin vinkit eläkkeistä
Tuleeko pääoma menettää arvon talletustilille?
En usko paljon arvopapereista, 46. Siksi eläkkeeni pääoma on talletustilillä. 2,5 prosenttia on siellä? ja ilman riskiä. Mutta nyt taloudellinen neuvonantaja kertoi minulle, että en voi ylläpitää omaisuuteni arvoa pitkällä aikavälillä. Onko hän oikeassa?
Pitkällä kymmenen vuoden investointiajalla - kuten oletkin - tämä on ehdottomasti oikea. Määräaikaistalletus voi olla erittäin hyödyllinen, jos tarvitset rahaa uudelleen lähitulevaisuudessa. Se ei kuitenkaan sovellu pitkäaikaisiin investointeihin seuraavasta syystä: Saat koron 2,5 prosentin korolla. Jos olet yli 801 euron vuotuinen korvaus, verovirasto saa siitä 25 prosenttia. Joten sinulla on todellinen 1,87 prosentin tuotto. Oletetulla inflaatiotasolla 2,3 prosenttia olisi siis 0,43 prosentin miinus. Tämä muuttaa riskittömän koron korottomaksi riskiksi. Kukaan ei voi varaa luopua kannattavasta investoinnista edes varsinkin vanhuuseläkkeiden osalta.
Kuinka korkealla pesimunan pitäisi olla?
Äskettäin keskustelimme tehtaalla, kuinka paljon sinun pitäisi todella matkustaa rautavarana. Kollegan mukaan kolme nettopalkkaa pitäisi olla jo. Mitä luulet?
Luulen niin. Neuvotteluissani suosittelen, että on aina saatavilla kaksi- tai neljän kuukauden palkkaa. Kuinka korkea tämä rautavarasto on kussakin yksittäistapauksessa riippuu useista tekijöistä: * Itsenäiset ammatinharjoittajat, joilla on vaihtelevia tuloja, suunnittelevat korkeamman varauksen kuin esimerkiksi virkamies. Tietenkin, jos sinulla ei ole korkeita käyttökustannuksia, sinun ei tarvitse olla niin paljon rahaa taskussa kuin nainen, joka joutuu maksamaan lainoja. * Omistajat omaisuutta, että he käyttävät itse ei saa unohtaa, että aika ja uudelleen kalliita korjauksia tarvitaan. * Ja ajattele ikäsi. Kuten vuosien ajan, niin tee terveydenhuoltomenoja, kuten lääkkeitä, hammasproteeseja tai hoitotyötä. On parasta tarkistaa, mikä koskee sinua. Sitten tiedät, jos tarvitsisitte kahden kuukauden palkkaa, tai suunnittele neljä palkkaa etukäteen.
Pitäisikö minun ostaa toinen asunto?
Olen perinyt osakehuoneiston ja 200 000 euroa. Oikeastaan mukava, mutta olen epävarma meneillään olevan kriisin takia. Haluan sijoittaa rahat huoneistoon. Mitä tarkoitat?
Jos se rauhoittaa sinua, tee se jotain. Muista kuitenkin, että kiinteistö on selvästi yksi pitkän aikavälin investoinneista, joita ei voi nopeasti tehdä rahaksi. Ne palvelevat varallisuuden säilyttämistä ja eläkettä. En pidä tarpeellisena eikä järkevänä investoida koko pääomaa tällä tavalla. On tärkeää, että rahaa on aina saatavilla lyhyellä varoitusajalla? esimerkiksi puhelun rahatilillä, jos pesukone hajoaa tai auton korjaus on kesken. Ja sinun pitäisi pystyä käyttämään osaa pääomastasi keskipitkällä aikavälillä. Loppujen lopuksi et tiedä, miten tilanne muuttuu seuraavien viiden tai kuuden vuoden aikana.
Pitäisikö minun hyväksyä vain mini-työtä verojen takia?
Olen 42-vuotias ja olen ollut kotona kolme vuotta lapsen vuoksi. Nyt haluan palata työni, mutta mieheni sanoo, että se ei maksaisi. Jos pysyn kotona, hän saa enemmän rahaa puolison jakamisen kautta. Hyvän tulonsa ansiosta tämä on noin 550 euroa kuukaudessa. Hän ehdottaa, että etsin mini-työtä, sitten meillä on 1000 euroa enemmän kuukaudessa, ja voin pitää hänet vapaasti. Olen päättämätön - mitä tarkoitat?
Tiedän tämän laskun tarpeeksi. Kuitenkin vain lyhyellä aikavälillä tuskin kukaan ei ota huomioon seurauksia: Ne ovat nyt kolme vuotta poissa liiketoiminnasta, vain aika palata. Viiden tai useamman vuoden tauon jälkeen on vähän mahdollisuutta saada ammattitaitoista työtä. Mitä jos avioliitto erottuu? Uuden huoltolain mukaan jokaisen naisen on työskenneltävä uudelleen kolmen vuoden vanhempainloman jälkeen, joten hänellä ei ole oikeutta elatusapuun. Lisäksi: Voivatko lapset olla elämän ainoa sisältö pitkällä aikavälillä? Aika, jolloin lapset tarvitsevat kokopäiväistä hoitoa, on rajallinen. Mitä haluat tehdä muualla elämässäsi? Maksettu työ tarkoittaa omaa rahaa, omaa eläkettä, mutta myös osallistumista sosiaaliseen ja sosiaaliseen elämään ja tunnustamiseen. Jos haluat silti seurata miehesi neuvoja, sinun pitäisi vaatia, että avioliiton jakamisen kautta kuluttamaasi rahaa sijoitetaan eläkesäästöihisi.
Miten saan nyt eläkevakuutuksen?
Mieheni on aina uskonut, että hänellä on eläkevakuutus itselleen ja yksi minulle, lähes 30 vuotta sitten. Nyt hän on myöntänyt, että molemmat vakuutusyhtiöt toimivat hänen nimissään. Olen vihainen! Kun työskentelin vain osa-aikaisesti, eläkkeeni on vastaavasti alhainen. Mitä minun pitäisi tehdä nyt? Mielestäni on vain yksi tapa: vaadit mieheltäsi, että hän myöntää sinulle peruuttamattoman merkintäoikeuden kuoleman ja selviytymisen yhteydessä jompaankumpaan eläkevakuutuksesta. Sinun tarvitsee vain kirjoittaa vakuutusyhtiölle. Sitten saat tähän vakuutukseen tallennetut rahat joka tapauksessa. Merkintäoikeus on myönnettävä "peruuttamattomasti", koska sitä voidaan muuttaa vain suostumuksella.
Mikä termi on hyödyllinen riskivakuutuksessa?
Mieheni ja minä haluamme ottaa kaksi henkivakuutusta. Jokaisen meistä pitäisi olla hyvin suojattu, jos kumppani kuolee hänen edessään. Kuinka kauan luulet, että tällainen vakuutus olisi todella suoritettava?
Niin kauan kuin olosuhteet, eli elämäsi tilanne, vaativat. Jos esimerkiksi sinulla on kiinteistövelkoja, paras tapa lopettaa vakuutus on, kun laina on maksettu takaisin. Koska jäljellä oleva velka muuttuu ajan myötä yhä vähemmän, voit myös ottaa riskin henkivakuutuksen, jonka kuolemanrangaistus vähenee. Tämä tarkoittaa, että tapauksen tapauksessa maksettu summa pienenee vuosittain - mikä vähentää politiikan maksuja koko ajan. Tai haluatko suojata toisiaan, koska sinulla on pieniä lapsia? Sitten on suositeltavaa suorittaa vakuutus, kunnes lapset työskentelevät ja ovat taloudellisesti riippumattomia.
Olen todella typerä henkivakuutuksella?
Mieheni on äskettäin kuollut, ja nyt saan tietää, että kaikki henkivakuutuksensa rahat menevät entiselle vaimolleen! En ole koskaan ajatellut sitä ennen. Mitä voin tehdä nyt?
Valitettavasti mitään. Siksi en voi säästää teitä syytteeseen: se oli varsin huolimaton olemaan huolehtimatta näistä asioista ajoissa. Vakuutuksesta on vain merkitystä, joka on rekisteröity vakuutussopimukseen "merkintäoikeuksien" alla. Ja ex-vaimon nimi tulee olemaan, jos hän on se, joka saa täyden vakuutussumman miehensä kuoleman jälkeen. Mitä hän luultavasti unohtaa tai unohtaa: Oikeus voidaan yleensä peruuttaa tai muuttaa milloin tahansa aikavälin aikana. Näin ollen olisi ollut mahdollista poistaa ensimmäisen vaimon nimi ja sen sijaan olet rekisteröitynyt edunsaajaksi. Se on kuitenkin erilainen peruuttamattomalla merkintäoikeudella. Tämä on pyydettävä erikseen vakuutuksen päätyttyä. Sitä voidaan muuttaa vasta myöhemmin vastaavien edunsaajien suostumuksella.
Milloin hoitovakuutus maksaa?
Vuosia sitten otin yksityisen lisähoitovakuutuksen. Se ei ole edes niin kallista, mutta saan rahaa vain hoitotasosta III. Onko tämä vakuutus riittävä?
Luulen: ei. Pitkäaikaishoidon vakuutus olisi joka tapauksessa jo maksettava hoidon tasosta I, paremmin jo "hoitotasosta 0" (jos jokapäiväistä osaamista on huomattavasti rajoitettu esimerkiksi dementiassa). Koska useimmat hoitotapaukset ovat hoidon tasolla I, vähiten hoitotyön tasolla III.
Mikä tuo minulle "hoitotyön Bahrin"?
I, 40, ajattelee täydentävän hoitovakuutuksen suorittamista valtiontuella. Mutta onko minun ikäissänne edes hyötyä siitä? Ja mitä tarkalleen on "Pflege-Bahr"?
Vaikka aihe näyttäisi olevan kaukana, tee se ajoissa, jotta et tule myöhemmin paineeseen. "Pflege-Bahr", joka on nimetty entisen terveysministerin mukaan, on lakisääteisen pitkäaikaishoitovakuutuksen lisäkäytäntö ja valtion tukea se 5 euroa kuukaudessa. Voit vakuuttaa kaikki 18-vuotispäivänä, ikärajaa ei ole. Oman määrän on oltava vähintään 120 euroa vuodessa, joten kuukausittain 10 euroa. Hoitotason III osalta vakuutuksen on maksettava vähintään 600 euroa kuukaudessa. Hoidon tason II osalta vähintään 30 prosenttia hoidon tasosta I vähintään 20 prosenttia vakavasti rajoitetuista arjen taidoista, esimerkiksi dementiapotilailla ("hoitotaso 0"), vähintään 10 prosenttia. Se on "pakollinen sopimusvelvoite" eli vakuutuksen on oltava terveydestä riippumatta jokainen, joka ei ole vielä tarvinnut hoitoa. Vakuutusyhtiö ei saa periä riskejä tai lisämaksuja. Oikeus etuuksiin on olemassa vasta viiden vuoden odotusajan jälkeen vakuutuksen alkamisesta. "Pflege-Bahr" on hyvä ja edullinen perusturva. Myöhemmin sitä voidaan yhdistää yksityiseen lisähoitovakuutukseen ja laajentaa.
Miten suojelen itseäni parhaiten, jos tarvitsen hoitoa?
I, 56, on oikeutettu lakisääteiseen eläkkeeseen ja eläkkeeseen, ja heillä on säästöjä. 100 euroa kuukaudessa, voisin vielä säästää eläkkeelle.Tarvitsenko todella ylimääräistä hoitovakuutusta?
Suuri kansanterveysvakuutus "Nursing Report 2012" mukaan naiset maksavat kaksi kertaa enemmän hoitokustannuksia, koska heillä on pitempi elinajanodote kuin miehillä: keskimäärin 84 000 euroa (miehet: 42 000 euroa). Naisten osuus on keskimäärin noin 45 000 euroa. Jos säästät 100 dollaria kuukaudessa seuraavien yhdentoista vuoden aikana, 67: een, ja käytät rahaa keskimäärin 2 prosentilla, ansaitset noin 14 700 dollaria, jotka sinä ja jäljellä olevat säästöt viettävät hoitoon. Mutta entä jos rahaa käytetään? Hyvä lisähoitovakuutus, jossa ei tarvitse odottaa odotusaikoja ja jossa sinun ei tarvitse enää maksaa maksuja hoidon tasosta I, maksaa ikäsi aikana 74,88 euroa kuukaudessa, mikä on vähemmän kuin voit säästää nyt. Sinulla on oikeus 450 euroon kuukaudessa hoitotasolle 0, 450 euroa kuukaudessa hoidon tasolle I, 900 euroa kuukaudessa hoitotasolle II, 1500 euroa kuukaudessa hoitotasolle III ja riippumatta siitä, kuinka kauan sinun on hoidettava.
Voiko yksityiseläkevakuutuksesta jäädä myöhemmin tarpeeksi?
Maksan yksityiselle eläkevakuutukselle. Mietin kuitenkin, voinko tehdä mitään rahan kanssa myöhemmin. Hiipuvan inflaation vuoksi se on arvoltaan vähemmän. Miten voin vastustaa?
Esimerkiksi tekemällä kuukausittainen eläkevakuutusmaksu dynaamisemmaksi eli lisäämällä sitä kerran vuodessa. Yhteiskunnasta riippuen tämä on mahdollista yhdestä kymmeneen prosenttiin. Joten estät piilevän devalvaation.
Olisiko eläkejako minulle oikea?
Äskettäin ystävät keskustelivat puolisoiden eläkkeiden jakamisesta. En ollut koskaan kuullut siitä. Kenelle tämä on edes harkittu?
Tämä selitetään etukäteen: Vuodesta 2002 lähtien olemassa oleva eläkejako on tarkoitettu parantamaan naisten eläketuloa. Samoin kuin puolisoiden jakamisesta saadut tulot, avioliiton aikana hankitut lakisääteiset eläkeoikeudet jaetaan 1: 1. Tämä lisää vähemmän ansaitsevan kumppanin eläkettä eli on maksanut vähemmän maksuja. Toisen kanssa eläke vähenee vastaavasti. Tämä on mahdollista, jos avioliitto tai kumppanuus on suljettu 31 päivän joulukuuta 2001 jälkeen tai jos kumpikin kumppani syntyi 1. tammikuuta 1962 jälkeen. Kun molemmat ovat oikeutettuja vanhuuseläkkeisiin, heidän on annettava yhteinen lausuma, jonka mukaan he haluavat jakaa eläkkeen. Näin ollen oikeus perhe-eläkkeeseen päättyy. Jokaisen parin on itse päätettävä, olisiko tämä hyödyllistä.
Miksi suosittelet Riester-eläkettä?
Tiedotusvälineissä sanotaan uudestaan ja uudestaan, että Riester-eläkkeellä ei ole mitään hyötyä. Miten voit suositella heitä joka tapauksessa?
En anna yleistä suositusta Riester-eläkkeelle. Toisaalta löydän laajat hyökkäykset tätä ennalta varautumisen muotoa hälyttävinä. Monet ovat niin huolestuneita, että he eivät tee eläkesäästösopimusta tai edes lopettaa olemassa olevia sopimuksia. Olen kiinni siitä: Erityisesti nuorille säästäjille ja perheille Riester-eläke on ensimmäinen valinta, jos oikea sopimus valitaan vastaamaan elinolosuhteita ja riskinottoa. Yhteinen termi Riester-sopimuksella tarjotaan todellakin erilaisia tuotteita, ja palveluntarjoajien välillä on tietenkin eroja. Vaihtoehtoja on viisi: 1 Klassinen Riester-eläkevakuutus tarjoaa taatun elinikäisen eläkkeen ja lisäosuuden syntyneistä ylijäämistä. Turvallisuus on etualalla eläke- pääoman sijoittamisessa. 2 Riester-pankin säästösuunnitelma on kustannustehokas, mutta se tarjoaa vain vähäisen tuoton. Sopii parhaiten yli 50-vuotiaille ja niille, jotka eivät ole jo pitkään eläkkeelle. 3 Asuin Riesterilla voit tehdä oman pääoman Riesterin kotisäästösopimuksella talletusten ja valtiontukien avulla. Tai voit ottaa Riesterin lainan kiinteistörahoitukseen. Sitten päästöoikeudet siirtyvät lainan takaisinmaksuun. 4 Nuoremmille ihmisille, jotka voivat luottaa pitkään ajoaikaan, z. B. Riester-rahastosäästösuunnitelma: Sijoitetut rahat siirtyvät osake- ja eläkerahastoihin. Korkeimmat tuotto-mahdollisuudet, rajoitettu riski. 5 Sijoitussidonnainen Riester-eläkevakuutus on tarkoitettu ensisijaisesti nuorille: eläkerahasto sijoittaa rahastoihin. Korkeat paluumahdollisuudet ja kohtuullinen riski, vakuutus on kallista. Kaikkien vaihtoehtojen osalta perushyvitys on 154 euroa vuodessa ja 300 euroa per lapsi, joka on syntynyt 1.1.2008 jälkeen, ja 185 euroa kullekin lapselle, joka on syntynyt ennen vuotta. Pääoma ja päästöoikeudet ovat taattuja.
Onko "Riester" sen arvoista?
Äitinä minä (42) työskentelee tällä hetkellä puoliajalla ja ansaitsee siis vain 13530 euroa bruttoa vuodessa. Asun yhdessä naimattoman lapsen isän kanssa. Pankki haluaa nyt myydä minulle Riester-sopimuksen. Mutta en tiedä, onko tämä todella kannattavaa minun kaltaisen alhaisen palkansaajan kannalta. Riester-eläkettä lasketaan esimerkiksi, kun saat vanhuuseläkkeen. Tai olen väärässä?
Ei, sinä olet oikeassa: Riesterin eläkettä, kuten kaikkia muita tuloja, lasketaan valtion perusturvaan köyhien eläkeläisten osalta. Mutta miksi tämä puhuu omaa eläkettä vastaan? En ymmärrä sitä parhaalla tahdolla. Olet nyt 42-vuotias, joten sinulla on 25 vuotta työelämää edessänne. Tänä aikana sinun on tehtävä ja tehtävä kaikkemme rakentaa ja laajentaa eläkkeelle siirtymistäsi. Perusvarmuus on tarkoitettu vain ihmisille, jotka ovat saaneet sairauden tai epäonnistumisen estämättä itsensä. Minun neuvoni: Voisit esimerkiksi sopia lapsen isän kanssa siitä, että hän ottaa eläkkeen sinulle. Luultavasti olet hänen suostumuksellaan vain puolen päivän ansiotyöhön, mutta hänellä on vain haittapuolia. Jotta ainakin osittain korvaisit ne, voisit esimerkiksi tehdä Riester-sopimuksen, koska se takaa sinulle valtion korvaukset. Jos työskentelet myöhemmin, Riester-sopimus kasvaa automaattisesti.
Onko Riester-eläkkeen arvo minulle?
Minulla on minulle pankki? 57 vuotta vanha ja puoliksi kiireinen? suositteli Riester-eläkettä. Uskon kuitenkin, että siitä tulee hyvin vähän. Eikö sinun pitäisi pitää kädet pois tällaisesta eläkkeelle?
Näin ei ole. Nuoremmille ja tietysti pienille lapsille tarkoitetuille perheille "Riestern" kannattaa joka tapauksessa. Niille, jotka ovat vanhempia ja ansaitsevat vähemmän, tämä investointi ei todellakaan tuota voittoa. Tämä näkyy teille yksinkertaisella laskennalla: Jos olet ansainnut puolen päivän arvoisen 20 000 euron arvoisen bruttoarvon. Tästä on maksettava 4 prosenttia Riester-eläkkeelle, josta on vähennetty 154 euron suuruinen valtiontuki. Tekee 646 euroa vuodessa. Kymmenen vuoden aikana olet sijoittanut kaiken kaikkiaan 6460 euroa, josta myös vakuutuskulut hallitsevat. Miten kohtuullisen elinikäisen eläkkeen pitäisi olla mahdollista tämän pienen summan avulla? Sinun on kuitenkin avattava vastaava lasku jokaisesta säästösuunnitelmasta, jossa voidaan maksaa vain vähän ja joista on saatavilla vain muutama vuosi.
Mitä tapahtuu Riester-päästöoikeuksilleni, kun työskentelen ulkomailla?
Menen Ranskaan vuodeksi töihin. Saanko ongelmia Riester-eläkkeeni tai valtiontukeni kanssa?
Periaatteessa, jos kyseessä on työnantajan lähettäminen, kun jatkat maksuja Saksan eläkejärjestelmään, mikään ei muutu. Toisaalta jos siirrät kotipaikan kokonaan ulkomaille yli kuusi kuukautta, "rajoittamaton tuloverovelvollisuus" päättyy tässä maassa. Lainsäätäjän mielestä tämä on "haitallinen hävittäminen" Riesterin sopimukselle, vaikka et purkaa sopimusta. Silloin jo maksetut korvaukset ja mahdolliset veroetuudet olisi palautettava periaatteessa. Mutta sitä voidaan välttää. Voit kysyä vakuutusyhtiöltä epävirallisella kirjeellä, että päästöoikeuksien takaisinmaksua lykätään. Tätä varten sinun on ilmoitettava ulkomailla oleskelun alku ja todennäköinen kesto sekä syyt. Vakuutuksenantaja lähettää tämän jälkeen kirjeen eläkevakuutusyhtiöille.
Saanko Riesterin eläkkeeni Norjassa?
Minulla on ollut Riesterin sopimus jo jonkin aikaa. Muutaman vuoden kuluttua jätän eläkkeelle, mutta sitten haluan siirtyä Norjaan. Mitä tapahtuu Riester-sopimuksen kanssa?
Jos eläkeläiset muuttavat muihin EU-maihin, he voivat säilyttää saamansa korvaukset ja veroetuudet. Tämä pätee myös Islantiin, Norjaan ja Liechtensteiniin, jotka eivät kuulu Euroopan unioniin, vaan Euroopan talousalueeseen (ETA). Näin saat Riester-eläkkeesi rajoituksetta.
Helma Sick vastaa säännöllisesti rahaa koskeviin kysymyksiin.
